お金の保管

みなさんは、自分のお金をどこに預けているでしょうか。 お金を銀行に預けるということは小学生でも知っていますが、なぜそのお金に利息が付いてくるのかは小学生には少し分かりにくいことかもしれません。 普通にいえば、私達が預けたお金は銀行によって必要な人に貸出しされています。 銀行はお金を貸した人から利子を得、お金を預けた人に利息を支払います。 つまり、銀行はお金を預かるだけの機関ではなく、これらの差額で利益を得ているというわけです。 銀行の融資先としては、住宅ローンのような形で個人向け資に、運営金や設備投資など形で企業向けというのが一般的です。 金額にもよりますが、銀行はこのような貸し付けに対して利率15％から18％程度の利息を受取ります。 一方、ゼロ金利政策の関係もあり、低く抑えられているのが預金に付く利息です。 時間外に銀行から預金の引き出しをすると210円も取られるのに対し、100万円の預金をしても金利が200円しか付かないという現実があり、金利分はマイナスという計算にもなるほど利子が少ないのです。 銀行がかなりの収益を上げているといわれるのは、この融資との金利差を指しているわけです。 しかし、銀行にお金を預けるメリットがある以上、「銀行を利用するのは馬鹿げている」とまでは言えません。 銀行預金のメリットは、タンス預金などと比べて安全であるという点です。 なぜなら、銀行が破綻すれば救済措置がありますが、自宅に置いてある現金が盗まれたとしたら保障が何もないからです。 また、銀行を利用すれば電気やガス、水道などの支払いの手間を省けるというメリットもあります。

外国の通貨を購入して預金することを「外貨預金」といいます。 海外の通貨の預金は高金利でお金が預けられるため、ゼロ金利政策が続く日本の預金よりも有利と人気になっています。 外貨預金は為替の変動による利益も期待できますので、FXのスワップポイントによる収益と似ている点もあります。 そのため、FXのスワップポイントの収益と外貨預金の為替差益を区別するために、前者はキャピタルゲインと呼びます。 ただし、外貨預金には上記のようなメリットだけでなく、メリットの裏返しのデメリットもあるのです。 外貨預金の高い金利を相殺してしまう可能性があるのが、円高相場の振れが起こったときの円転による損失発生です。 外貨建てで預金を始めたときも元本割れした場合、当然ながら金利分の利益を相殺したりマイナスとなるケースもあります。 例えば、豪ドル（オーストラリアドル）は、金利が高いことから外貨預金では人気の銘柄です。 仮に、1豪ドル＝80円、金利5％の時点で、1万豪ドルを購入して外貨預金をしたとします。 すると1年経過した時点では、84万円が戻ってきます（元本80万円+金利4万円）。 ただし、これは豪ドル相場に変化がなかったと仮定した場合で、相場が変わって円安になったとしたらどうでしょうか。 1豪ドル＝85円ならば預金は89万円（元本85万円+金利4万円）となり、利回りは11％以上（投資額80万円・収益9万円）ということになります。 一方、1豪ドル＝75円といった円高に相場が動くとどうなるでしょうか。 1豪ドル＝75円となった場合、預金は元本割れした79万円（元本75万円+金利4万円）となります。 こうしたメリット（魅力）とデメリット（怖さ）があるのが外貨預金なのです。 ※上記の例はあくまでモデルケースですので、為替売買のレート差（スプレッド）などは含まれていません。

活発に取引される先物商品の一つに「金」があります。 近年は産出量が減少しているとはいえ、日本もかつては「黄金の国ジパング」と呼ばれていた時代もありました。 金の人気の一因は、証券とは異なって「紙くず」になることがない資産だからといえるでしょう。 特に経済が不調なときは金などの現物資産が買われ、好調なときには紙資産が買われるという傾向が一般的です。 次に、為替と金の先物の関係について解説していきたいと思います。 金の取引は、国際単位「オンス」で行なわれています。 日本ではグラムあたりの価格で表示されることもあるように、金は自国通貨での取引も認められていますが、一般的にはトロイオンスと呼ばれる重量あたりで何ドルという形で取引が成立します。 そのため、一度自国通貨をドルに変換してからの取引になるのです。 このような形式が用いられるため、金の額面価格は為替の関係からドルが下落すれば上昇します。 現在、金の価格がずっと上昇しているのは、サブプライムローン問題が世界を震撼させて以降のドル下落に連動しているためです。 さらに、金に資金が流れる傾向を加速させているのが将来見通しの悪化で、最近では世界中の投資家が金に注目する傾向が見られます。 アメリカ合衆国は世界で最も金を保有している国ですが、中国の投資家も金に熱い視線を向け始めており、そうしたこともあって金は史上最高値を更新しました。 こうしたニュースを耳にした人も多いと思いますが、金価格上昇のトレンドも永久に続くということはないでしょう。 1980年代から2000年代までの金価格下落の時代を振り返ってみても、金の価格はドルのバロメータでもあることが分かります。 ポジション建てには、このような事情を見越すことが必要となります。

外貨預金と言うのは海外の国の通貨を購入して、その通貨で預金を行うことです。
ゼロ金利政策が続いている日本で預金をするよりも高い金利でお金を預けることが出来るからです。
FXのスワップポイントによる収益と考え方が似ていますね。
また、為替変動による利益が出ることもあります。
この為替変動による収益をスワップと区別するためにキャピタルゲインと呼んでいます。
これらは外貨預金の大きなメリットです。
ただ、外貨預金にはメリットだけでなくデメリットもあります。では、外貨預金のデメリットも見てみましょう。

外貨預金のデメリットは、メリットの裏返しです。
預金満了時に、外貨建てをしたときよりも円高に相場が振れてしまうと、
円転の際に損失が発生し、それが金利による利益を相殺し、元本割れしてしまうことさえあるのです。
これをモデルケースで考えてみましょう。

外貨預金で人気の銘柄は金利が高いオーストラリアドル（以下、豪ドル）です。
例えば1万豪ドルを購入して外貨預金したとしましょう。金利5％、1豪ドル80円の時点で外貨建てをしました。
1年後、豪ドル相場が変わっていなければ、めでたく4万円の金利が付き、84万円が戻ってくることになります
（モデルケースなので売り買いのレート差は考慮しません）。
しかも、もし円安になっていて1豪ドルが85円になっていたら、元本が85万円、金利が4万円で89万円になります。
80万円投資して9万円の収益ですから11％以上の利回りということになります。
ただ、逆に円高に相場が動いていて1豪ドル75円になっていたら、
元本は75万円、利息を入れても79万円で元本割れを起こしてしまいます。
これが外貨預金の魅力と怖さと言えるでしょう。

ちなみに、相場が全く変わっていなくても為替の売り買いのレート差（スプレッド）によって収益は多少相殺されます。

お金を預けるときは、普通銀行に預けますね。
これは小学生でも分かることです。でも、預けたお金はどうなっているのでしょうか。
なぜ、お金を預けると利息が付いてくるのでしょうか。これは小学生には難しいかもしれませんね。

実は、銀行はお金を預かるだけでなく、そのお金を必要とする人に貸し出しています。
確かに、銀行は預金者に利息を支払わなければなりませんが、それ以上の利息を貸し金によって得ており、
その差額が銀行の利益となっているのです。銀行からお金を借りるのは、ほとんどが企業です。
運営資金や設備投資のために銀行からお金を借ります。
銀行が個人にお金を貸すことは少ないのですが、住宅ローンなどの形で融資を行うことはしばしばあります。
このように銀行がお金を貸す場合、金額によっても異なりますが15～18％といった利率で利息を取ります。
それに対して、預金に付く利息はゼロ金利政策によって低く抑えられています。
現在、普通預金でお金を預金しても0.02%といった冗談のような金利しか付きません。
100万円を預金していても200円しか金利が付かない計算です。
一度、時間外で現金を引き出すと210円ほど取られますから、
これだけで金利分がなくなってしまうほど利子が少ないのです。
ですから、融資との金利差だけでも銀行はかなりの収益を上げていることは間違いありません。

「そんな銀行を利するのは馬鹿らしい」と思うかもしれませんが、
銀行にお金を預けるメリットは金利だけではありません。
まず、安全面で考えるとタンス預金とは比較にならないほど安全であることは明らかです。
自宅に隠し持っていた現金が盗まれても何の保障もされませんが、銀行が破綻しても救済措置があります。
しかも、銀行が破綻することはそうそうありません。
また、公共料金などを自動的に引き落としてくれるのも銀行ならではです。
タンス預金をしている人は、わざわざ電気、水道、ガスなどを支払いに出かけなければなりません。
銀行を利用すれば、これらの手間を省くことができるのです。